You Need A Budget (YNAB) is een van de slimste en leukste persoonlijke budgetteringssoftware die er internationaal beschikbaar is. Ze streven voor totale controle over uw geld, zodat u gaat stoppen met leven van loonstrookje tot loonstrookje. Uit de schulden komt. En meer geld spaart. De Grip app van ABN AMRO is een Nederlands alternatief.
Wij zijn geen partner van YNAB en verdienen op geen enkele manier geld via YNAB met deze gids. Dit stuk is puur vanuit de drijfveer geschreven om u gezonde, veilige en toekomstbestendige beslissingen te laten maken. Ook blijft financieelsysteem.nl zo onafhankelijk en betrouwbaar voor u.
Wat kan u verwachten van deze samenvatting van het boek YNAB?
Het kristalliseren van uw prioriteiten in uw leven. Vernieuwende kijk op uw geld. Aanmoediging en motivatie om een budgetteringsgewoonte op te bouwen. Begeleiding om voorgoed uit de schulden te komen (en eruit te blijven). Hulpmiddelen voor het navigeren van geld in uw relaties. Tips over budgetteren met kinderen.
Laten we starten met de inhoudsopgave.
You Need A Budget (YNAB) boekverslag voor beginners
Soms zet de eerste zin van een boek de toon. Misschien klopt dat ook wel in dit boek, de introductie begint met:
“If you’re reading this book, money stresses you out in some way.”
Een van de volgende zinnen in de eerste paragraaf is ook herkenbaar:
“Whether we’re panicking or just feeling uneasy, money thoughts interrupt our peace of mind all the time, on so many levels. We usually don’t even notice it happening.”
Het boek gaat vervolgens over die ‘money thoughts’. Of beter gezegd ‘little stress daggers (messen)’ die herhalend terugkeren. Kan ik ...? Bijvoorbeeld Kan ik dit wel betalen.. ? of, iets competitiever, Misschien moet ik dit wel kopen?
Het gaat erom dat de meeste van onze keuzes onzekerheid blootleggen.
Er is geen vast patroon voor het maken van keuzes en vaak zijn we bang omdat we niet het overzicht hebben.
De eerste tip luidt dan ook “Vergeet het geld”. Dat klinkt heel raar. Het gaat misschien een beetje om het geld, maar dat is niet het belangrijkste. Als er kopzorgen zijn over geld, is dat omdat u niet zeker weet of uw geld keuzes in lijn zijn met het leven dat u wilt leven.
Stel uzelf dus niet de vraag: Kan ik…? Of, Misschien moet ik …?
Maar stel uzelf de vraag:
Wat wil ik dat mijn geld voor mij doet?
Deze vraag helpt om te kijken of uw prioriteiten uw geld keuzes bepalen.
Hoofdstuk 1: Een nieuwe manier om te kijken naar geld
Als u uw prioriteiten helder voor ogen hebt, zult u merken dat de kopzorgen rond geld - en vooral de spanningen die u voelt - snel zullen verdwijnen. Wanneer de kopzorgen en spanningen verdwijnen, komt er iets nieuws voor in de plaats: opluchting.
Opluchting, oftewel, het gevoel bevrijd te zijn van iets dat dreigde. Met die opluchting komt een stuk emotionele ruimte vrij.
Die ruimte heeft u hard nodig.
Want uw gewoontes en verlangens zullen veranderen. Dan komen de kopzorgen ook langzaam weer terug. U zal wellicht iets verlangen waar u niet direct geld voor beschikbaar hebt. Op dat moment ervaart u schaarste. Schaarste is het gevoel dat u zou willen dat er meer was.
Als u beseft dat er schaarste is en dat geld niet oneindig is, moet u duidelijk zijn over wat uw prioriteiten zijn. Schaarste dwingt u dus om uw prioriteiten glashelder te krijgen.
Bij het bepalen van uw prioriteiten moet u eerlijk zijn naar uzelf. U wilt vooral geen spijt voelen bij waar u uw geld aan uitgeeft.
Wat wilt u? Wat vindt u belangrijk? Vindt u dat belangrijk omdat anderen het belangrijk vinden?
Uw prioriteiten vind u door na te denken en te schrijven. Wanneer u uw prioriteiten hebt bedacht, uitgeschreven, uitgesproken, verfijnd en hebt verscherpt, wordt duidelijk wat u belangrijk vindt.
Als u vervolgens voor keuzes staat en u denkt terug aan uw prioriteiten, zult u makkelijker keuzes kunnen maken die in lijn zijn met uw doelstelling. Zorgt deze keuze dat ik m’n doel bereik?
Hoofdstuk 2: Regel 1: Zet elke euro aan het werk
Deze eerste regel klinkt simpel. Dat is ook zo. Kijk naar uw bankrekening en bepaal wat elke euro moet doen.
Begin met de onderdelen die gaan over overleven.
Huisvesting, eten en de noodzakelijke verplichtingen.
Als u alle verplichte onderdelen om te overleven heeft behandeld, komt het leuke gedeelte.
Maar let op: sommige noodzakelijke verplichtingen zijn eerder gewoontes. Gewoontes zijn keuzes en zeker niet noodzakelijk. Ze kunnen wat minder of misschien zijn ze helemaal niet nodig. Bijvoorbeeld even terug verhuizen naar uw ouders omdat u de huur of hypotheek niet kan betalen.
Het gaat naar om te kijken wat echt noodzakelijk is. Weeg elke keuze af met de voor- en nadelen. Daag uzelf hierbij vooral uit om stil te staan bij beide kanten. Met name bij de kant die wat ongemakkelijk voelt. De impact die het kan hebben op het bereiken van uw doel kan groot zijn. Uw auto, uw huis, uw kleding, is dit wat u belangrijk vind of kan het allemaal wellicht iets minder duur zodat u meer geld overhoudt voor de belangrijke zaken?
Wees voorbereid op uw daadwerkelijke uitgaven (true expenses).
Dat wil zeggen soms gaat er iets stuk in huis of aan uw auto of wordt u ziek en moet u wat medicijnen nemen. Zorg dat u elke periode geld aan de kant heeft gezet hiervoor. Dan bent u veerkrachtig om snel dit te betalen als het gebeurd.
Als u niet precies weet hoeveel, meer dan 0 is altijd goed.
Prioriteer uw prioriteiten.
Dat wil zeggen dat u na uw verplichtingen en daadwerkelijke uitgaven mag nadenken over wat uw doelen zijn.
Ook al heeft u nu het geld (nog) niet, een helder plan maken van wat u gaat doen met uw geld is leuk! Is het meer aflossen, studie, reizen of heel iets anders? Zorg dat het niet als zwaar of last aanvoelt. Het vakantiegevoel, waarin u zorgeloos kan zomeren, is wellicht het gevoel dat u juist wel wil nastreven.
Let wel op de zogenaamde lifestyle creep of lifestyle inflatie (levensstijl inflatie), dat wil zeggen dat luxe opeens als noodzaak wordt gezien. Zorg daarom dat u eens per periode vragen stelt of alle uitgaven nog wel in lijn zijn met uw prioriteiten. Als dat niet meteen lukt, stel uzelf dan de vraag waarom u die uitgave doet.
U wilt de uitgave zien voor wat deze echt betekent voor u.
Hoofdstuk 3: Regel 2: Wees voorbereid op uw daadwerkelijke uitgaven
Denk lange termijn en zet nu geld opzij.
Regel 2 bestaat uit 2 delen: 1. voorspelbare en 2. onvoorspelbare maar onvermijdelijke uitgaven. Maar eigenlijk is regel 2 natuurlijk ook gewoon regel 1, maar dan voor minder vaak voorkomende uitgaven.
Als u elke periode geld opzij zet, zal er dus een goed gevulde spaarpot met een doel ontstaan. Hoe meer geld u opzij zet voor deze daadwerkelijke uitgaven, hoe meer ontspannen u zich voelt dat uw onverwachte kosten kunt betalen.
Hoe zou het voelen als u complete grip heeft op uw verplichte uitgaven? Trots? Motiverend? Overtuigend?
Regel 2 uit het boek van You Need A Budget (YNAB) zal uw denkpatroon overnemen. Als u continu weet wat uw prioriteiten zijn en u hebt een mooie spaarpot, is het dus niet meer de vraag of u iets kan kopen. Dat lukt inmiddels. De vraag is dus: Zorgt deze keuze dat ik m’n doel bereik? U denkt nu over de impact in de toekomst na.
Even over het ‘crisis spaarpotje’ als u uw baan verliest of tussentijds wat extra vrij wil nemen, dat is ook deel van regel 2. Zorg dat u een duidelijke bestemming geeft aan het geld en niet in algemene potjes duwt.
Ja maar ik ben zelfstandig ondernemer, ik vind regels vervelend... Juist met zelfstandig ondernemers kan het de ene maand tegenzitten en de andere maand heel erg meevallen. Een vast raamwerk om naar u verplichtingen en doelen te kijken, zorgt dan voor rust in de tent. Die rust in de tent is de basis om betere keuzes te maken om uw doel te bereiken!
Regel 2 geldt dus ook voor grotere uitgaven als het kopen van een auto, motor, huis, vakantie of net wat belangrijk is. Hak het op in maanden en leg elke maand in!
Hoofdstuk 4: Regel 3: Wees voorbereid op tegenvallers
Een appeltje voor de dorst hebben. Oftewel ooit krijgt u dorst en het is dan prettig als u een appel bij de hand heeft. Maak een plan van keuzes waarmee u uw doel bereikt. Maar uw plan is enkel een richting, wees voorbereid dat er soms tegenvallers zullen zijn. Ga dus niet koppig vasthouden aan uw budget plan als er een grote lekkage of hoge tandarts rekening is waar u budget voor moet vrijmaken.
Het is belangrijk dat u verantwoordelijkheid neemt over de interpretatie van de waarheid en de keuze die u maakt. Als die keuze vervolgens ook een verandering in het budgetering betekent, is dat verantwoordelijk gedrag. Herprioriteren zal vaak voorkomen.
Wees ook bewust van bepaalde patronen in uitgaves.
Als u elke keer meer uitgeeft aan een bepaald onderdeel, en dus weer moet herprioriteren, is het misschien verstandig om standaard meer geld te reserveren daarvoor.
Prioriteiten kunnen veranderen, maar wat u waardevol vindt vaak niet. U kan tijdelijk bijvoorbeeld wat meer fruit en noten kopen, maar ‘een goede gezondheid hebben’ is onveranderd. Een ander voorbeeld maakt het ook duidelijk.
Als uw computer is gevallen, kan u niet meer werken en vervalt uw inkomen. De prioriteit is dan opeens een vervangende computer kopen, zodat u weer kan zorgen voor inkomen. De waarden ‘veiligheid’ en ‘verantwoordelijk’ zodat u kan zorgen voor uzelf en anderen blijft onveranderd.
Hoofdstuk 5: Regel 4: Geld moet rijpen
Minder zorgen rondom geld is makkelijk te realiseren. Maar wanneer kunnen we echt zeggen: nu heb ik vertrouwen in m’n gewoontes en kan ik stoppen met zorgen maken?
Regel 4 zorgt er voor dat u uw volgende salaris niet meer per se nodig hebt. Deze regel zorgt dat u niet meteen weer in de stress schiet. Duurzame ontspanning op basis van bewustzijn van de juiste keuzes maken.
Het gaat dus om de tijd tussen het ontvangen en uitgeven van datzelfde geld. Oftewel de rijpingstijd. Hoe meer rijpingstijd, hoe dieper de ontspanning. Als het geld binnenkomt op maandag en dinsdag geeft u het uit, heeft u 1 dag rijpingstijd.
Alles meer dan 0 dagen is oke. Als u schulden heeft, is het negatief. Dus, hoe meer dagen rijpingstijd, hoe beter dat is voor uw zekerheid en ook flexibiliteit bij ongevallen. Als er meer tijd is om na te denken, zal u ook meer informatie kunnen verwerken. Als u meer informatie kan verwerken, kan u dus ook betere beslissingen nemen. U neemt afstand, overziet het geheel beter en weet zelfs met kleine keuzes al voelbaar verschil te maken.
Tussentijdse samenvatting van het boek You Need A Budget (YNAB):
Regel 1: maakt u bewust van wat uw geld doet, helpt u met minder uitgeven aan zaken die er niet toe doen. Dit zorgt dat u minder gaat uitgeven dan dat er binnenkomt.
Regel 2: u begint te sparen voor a. de verwachte uitgaven en b. de onverwachte maar noodzakelijke uitgaven in de toekomst. U zal dus zien dat de aankopen in het nu, die u niet echt nodig hebt, minder belangrijk worden.
Regel 3: pas uw keuzes aan op het moment, zodat u flexibel om kunt gaan met tegenvallers. Stop dus niet met budgetteren en ga door met uw doel bereiken.
Als u snel de rijpingstijd wilt verhogen, kunt u een sprint uitvoeren. U doet dan extra uw best en neemt maatregelen om extra geld te verzamelen in een korte periode. Bijvoorbeeld door het oppakken van een tweede baantje, werkzaamheden als zelfstandige, het doen van ‘heitje voor karweitje’ werkzaamheden, verkopen van spullen die u niet meer gebruikt, extreem bezuinigen of zelfs het verhuren van materialen aan anderen.
Hoofdstuk 6: Budgetteren met uw partner
Zorg voor een budgettering date.
Wat zijn de gewoontes, ideeën en bijdrages van een ieder? Regel 0 komt hier om de hoek kijken: wat is belangrijk voor u, uw partner en voor jullie samen als waarde (of meer korte termijn als doelstelling)?
Kies 1 doel of waarde voor jullie apart. Wellicht meerdere doelen of waardes voor wat jullie samen belangrijk vinden.
Hoofdstuk 7: Schuld overwinnen, vanuit elke situatie
Schuld moet u niet willen, vooral als het is gekomen door rommel te kopen.
Hoofdstuk 8: Leer uw kinderen om te budgetteren
Zorg voor zakgeld als leergeld.
In dit hoofdstuk ook diverse voorbeelden die u zou kunnen volgen. Begin met een enkele regel; regel 0: wat is belangrijk?
Zorg voor dezelfde 4 regels als ze ouder worden. Zorg voor een budget overleg om te zorgen hoe ze hierover nadenken. Wees duidelijk wie wat betaald binnen de familie.
Hoofdstuk 9: Voor wanneer u wilt opgeven
Wees bewust van gedrag dat niet duurzaam is
Zorg dus voor wat speelgeld zodat u ademruimte behoud binnen uw budget. Speelgeld kunt u gebruiken om bijvoorbeeld iets lekkers te kopen als een doughnut, lekkere koffie of net wat u wilt.
Zorg niet voor onrealistische doelstellingen
Verwacht niet een snelle verandering van uw gewoontes
Vraag niet te veel in een keer van uzelf en wees aardig voor uzelf. Lange termijn behoud van de gewoonte is het belangrijkste.
OCD (waar komt deze transactie vandaan en in welke categorie past die…)
Verminder complexiteit (1 bankrekening)
Vergeet niet wat er toe doet. Wat wilt u dat geld voor u gaat doen? Als het geld niet doet wat u wilt ga terug naar regel 1 in het boek van You Need A Budget (YNAB). Of nog beter, vergeet al uw verplichtingen en doelen en begin vanaf nul af aan. Kijken met frisse ogen naar uw rekening en beslis wat u belangrijk vindt.
Een frisse start is het tegenovergestelde van opgeven. Een frisse start zorgt juist dat u opnieuw moet bepalen wat u belangrijk vindt.
Enthousiast geworden over You Need A Budget (YNAB)? Bekijk dan eens de website of lees het YNAB boek om je verder de verdiepen.